W świecie, gdzie globalny rynek silver economy był wyceniany na 2,753 miliardów dolarów w 2024 roku i oczekuje się, że osiągnie 5,455 miliardów dolarów do 2033 roku, rosnąc z roczną stopą wzrostu (CAGR) na poziomie 7,89%, planowanie finansowe dla seniorów staje się jednym z kluczowych wyzwań XXI wieku. Obecnie obserwujemy narodziny fascynującego segmentu: zaawansowanych narzędzi finansowych dedykowanych dla starzejącej się populacji.
Rewolucja w planowaniu finansowym seniorów: nowa era planowania emerytalnego
Silver Economy można zdefiniować jako działalność gospodarczą napędzaną potrzebami starszego segmentu populacji. Obejmuje wszystkie towary, usługi i wynalazki stworzone dla konsumentów w wieku 60+. Ten rynek pokrywa segmenty zdrowia i dobrostanu, mieszkalnictwa dla seniorów, finansów geriatrycznych, technologii wspomagających i usług opieki osobistej.
Tradycyjne podejście do doradztwa finansowego dla seniorów okazuje się niewystarczające w obliczu dzisiejszych realiów. W 2017 roku Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) odnotował 3,5 miliona zarejestrowanych przypadków oszustw lub wyzysku skierowanych przeciwko seniorom, szczególnie w wieku 70-79 lat, ze średnią stratą 43000 dolarów na przypadek. To pokazuje skalę problemu, z jakim borykają się starsze osoby w zarządzaniu finansami.
Gamification spotyka się z zaawansowaną analizą danych
Nowe rozwiązania fintech dla seniorów łączą elementy gamifikacji z precyzyjnymi modelami analitycznymi. W 2024 roku Stany Zjednoczone mają doświadczyć największego wzrostu liczby Amerykanów kończących 65 lat w swojej historii, a AgeTech – kategoria rozwiązań technologicznych zaprojektowanych dla starzejącej się populacji – rozwija się szybko w oczekiwaniu na ten wzrost.
Cyfrowe narzędzia do planowania i zarządzania emeryturą to przyjazne dla użytkownika platformy pomagające seniorom efektywnie zarządzać funduszami emerytalnymi i poruszać się w złożoności finansów emerytalnych. Intuicyjne aplikacje śledzą wzorce wydatków i dostarczają cennych spostrzeżeń, wzmacniając seniorów w utrzymaniu zdrowia finansowego.
Odpowiedź na realne potrzeby rynkowe
Popularność tych rozwiązań wynika z fundamentalnych potrzeb bezpieczeństwa ekonomicznego. Osoby w wieku 50+ reprezentowały 38% całkowitych globalnych wydatków w 2024 roku i będą napędzać 48% globalnego wzrostu wydatków, 60% wzrostu w Chinach i USA oraz 79% w UE5 w 2025 roku.
Dzięki latach zgromadzonego majątku i stałym dochodom, starsze pokolenia mają więcej dostępnej gotówki do wydania. Osoby w wieku 55+ w USA były odpowiedzialne za 72% majątku na początku 2024 roku – i ten udział rośnie każdego roku.
Trzy kluczowe obszary zastosowań
1. Ochrona przed oszustwami poprzez AI
Niestety, seniorzy są często celem oszustw finansowych. Narzędzia napędzane przez AI stają się coraz bardziej zaawansowane w wykrywaniu i zapobieganiu tym nieuczciwym działaniom, zapewniając kluczową warstwę ochrony. Aplikacje fintech, takie jak EverSafe, są zaprojektowane, aby pomóc śledzić konta, minimalizować możliwość oszustw i monitorować aktywność wydatkową starszych dorosłych.
2. Zintegrowane zarządzanie finansami
Fintech oferuje alternatywę dla obecnego systemu krótkoterminowych, małych kredytów (STSDC), znanego również jako pożyczki do wypłaty, z których korzysta wielu seniorów o niskich i średnich dochodach. System ten ma wypełnić lukę, gdy seniorzy doświadczają niedoboru gotówki między wypłatą lub czekiem świadczeń.
3. Edukacja finansowa dostosowana do seniorów
Przesłanki negatywne, brak zasobów edukacyjnych i przekonanie, że produkty fintech nie są zgodne z ich pragnieniem szczegółowej kontroli nad finansami, sprawiają, że wielu dorosłych powyżej 50 lat czuje, że fintech nie jest dla nich. Nowe rozwiązania próbują przełamać te bariery.
Wyzwania technologiczne i społeczne
Korzystanie z technologii wśród seniorów rośnie, przy czym COVID-19 i środki dystansu społecznego działały jako główny katalizator w ostatnich trzech latach. Ale wielu seniorów nadal ma trudności z zarządzaniem codziennymi potrzebami finansowymi online.
Główne bariery to:
- społeczna izolacja, która jest również jednym z czynników napędzających oszustwa finansowe wobec seniorów
- potrzeba zaufanego kontaktu do omawiania decyzji finansowych
- jeśli senior jest imigrantem, może obawiać się, że jego status imigracyjny zostanie ujawniony, jeśli skorzysta z banku dla swoich finansów
Innowacyjne rozwiązania na rynku
True Link cards są zaprojektowane do ochrony codziennych wydatków i bezpieczeństwa finansowego seniorów. Na przykład platforma pozwala użytkownikom blokować sklepy internetowe wysokiego ryzyka, ustawiać limity wydatków dla określonych kategorii oraz akceptować lub blokować wypłaty gotówki z bankomatów.
Inne narzędzie koncentrujące się na seniorach to platforma Cake, która ma na celu ułatwienie kluczowych decyzji związanych z końcem życia. Funkcje obejmują łatwy sposób sporządzenia testamentu po pomoc w organizowaniu i finansowaniu planów zdrowotnych, pogrzebu lub spuścizny danej osoby.
Perspektywy rozwoju rynku
Chociaż ogólna liczba transakcji fintech spadła, wielkość transakcji rośnie. Po 2 kolejnych latach spadku, mediana wielkości transakcji w fintech wzrosła o 33% rok do roku w 2024 roku. W sektorze bankowym wystąpił największy wzrost mediany wielkości transakcji w 2024 roku – wzrost o 70% rok do roku do 8,5 miliona dolarów.
Na poziomie społecznym, radzenie sobie z wyzwaniami zdrowotnymi w starości przedstawia możliwości ulepszenia i innowacji, prowadząc do zwiększonych inwestycji w opiekę zdrowotną. Te rosnące inwestycje szczególnie celują w onkologię i choroby zagrażające życiu, ze znacznym naciskiem na podsektory takie jak okulistyka i audiologia.
Rola technologii w starzeniu się społeczeństwa
Zgodnie z takim scenariuszem, dodatkowa długoterminowa poprawa funkcjonalności starszych osób zmniejszyłaby obecne różnice między krajami o jedną czwartą i średnio byłaby równoważna około 49% szacowanych zysków z lat 2000-22.
Tempo starzenia się populacji jest znacznie szybsze niż w przeszłości. W 2020 roku liczba osób w wieku 60+ przewyższyła liczbę dzieci poniżej 5 lat. Między 2015 a 2050 rokiem udział populacji światowej powyżej 60 lat prawie się podwoi z 12% do 22%.
Symulatory decyzji finansowych dla emerytów reprezentują szerszy trend w silver economy – odejście od uniwersalnych rozwiązań na rzecz narzędzi dostosowanych do specyficznych potrzeb starzejącego się społeczeństwa. Globalny wzrost udziału starszych dorosłych na przestrzeni lat sprawił, że Silver Economy stała się istotnym sektorem charakteryzującym się problemami przystępności cenowej i nadal dużym zakresem rozwoju.
Jako obserwator tych przemian, jestem przekonany, że jesteśmy świadkami narodzin nowego segmentu rynku, który w najbliższych latach stanie się jednym z najważniejszych motorów wzrostu w branży fintech. Aby wspierać zdrowe starzenie się i poprawić życie starszych osób, ich rodzin i społeczności, wymagane będą fundamentalne zmiany nie tylko w działaniach, które podejmujemy, ale także w sposobie myślenia o wieku i starzeniu się.
jw
Źródła:
- Business Research Insights, „Silver Economy Market Size, Growth | Report [2025-2033]”, 2024 https://www.businessresearchinsights.com/market-reports/silver-economy-market-119281
- AARP AgeTech Collaborative, „State of AgeTech Report”, listopad 2024 https://agetechcollaborative.org/insights/state-of-agetech-report/
- International Monetary Fund, „Chapter 2: The Rise of the Silver Economy: Global Implications of Population Aging”, World Economic Outlook, kwiecień 2025 https://www.elibrary.imf.org/display/book/9798400289583/CH002.xml
- McKinsey & Company, „The coming demographic deficit: How aging populations will reduce global savings”, 2024 https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/the-coming-demographic-deficit
- World Health Organization, „WHO’s work on the UN Decade of Healthy Ageing (2021-2030)” https://www.who.int/initiatives/decade-of-healthy-ageing
- National Community Reinvestment Coalition, „ISSUE BRIEF: FinTech and Older Adults”, marzec 2022 https://ncrc.org/issue-brief-fintech-and-older-adults/
- Global Coalition on Aging, „Report on the Silver Economy Forum 2024”, styczeń 2025 https://globalcoalitiononaging.com/initiative/report-on-silver-economy-forum-2024/
- Rothschild & Co, „Silver Economy: The age of opportunity”, listopad 2024 https://www.rothschildandco.com/en/newsroom/insights/2024/12/thematic-insights-silver-economy-the-age-of-opportunity/
- CB Insights, „State of Fintech 2024 Report”, styczeń 2025 https://www.cbinsights.com/research/report/fintech-trends-2024/
- International Telecommunication Union, „Older adults join the fintech revolution”, maj 2022 https://www.itu.int/hub/2022/05/older-persons-fintech-revolution/
- Cyces, „AgeTech Trends 2025: AI, Robotics & the Future of Aging”, 2024 https://cyces.co/blog/2025-agetech-trends
- Business of Fashion/McKinsey, „Fashion Wakes Up to the 'Silver Generation’ Opportunity”, grudzień 2024 https://www.businessoffashion.com/articles/retail/the-state-of-fashion-2025-report-silver-generation-consumer-cohort-older-shopper/
- World Health Organization, „Ageing and health”, październik 2024 https://www.who.int/news-room/fact-sheets/detail/ageing-and-health
